Могат ли новите европейски правила за незабавни плащания да превърнат регулирането във възможност?

Докато Европа се подготвя за влизането в сила на Регламента за незабавни плащания (IPR) през януари 2025 г., обещанието за незабавни преводи в евро в рамките на секунди носи несравнимо удобство, но също така и сериозни рискове, пише Питър Рейнолдс, главен изпълнителен директор, ThetaRay (на снимката).

За банките и доставчиците на платежни услуги (PSP) предизвикателството е не само да обработват плащанията по-бързо, но и да гарантират, че защитните системи, предпазващи от перачи на пари и терористи, опитващи се да се възползват от скоростта на системата, са в състояние да поддържат темпото.

Регламентът изисква всички плащания да се обработват незабавно, да не струват повече от стандартните преводи и да отговарят на строгите правила за борба с прането на пари (AML) и правилата за скрининг на санкции. Тези мерки имат за цел да създадат безпроблемна, сигурна и прозрачна платежна мрежа в цяла Европа. Но преместването на пари за секунди също увеличава рисковете, принуждавайки финансовите институции да приемат по-интелигентни технологии и по-строги практики за сигурност.

Подобно на по-ранната система за незабавен кредитен трансфер на SEPA, която позволяваше почти незабавни плащания, ПИС задава по-висок стандарт за финансово съответствие. Доставчиците на услуги в Европа трябва да подобрят начина, по който проверяват клиентите, проследяват транзакциите и потвърждават самоличността на получателите на плащане. Това не са просто регулаторни изисквания – те са основни стъпки за спечелване на доверието на клиентите и запазване на конкурентоспособността на пренаселения пазар.

За да се съобразят с изискванията, PSP се нуждаят от системи, които могат да проверяват самоличността на клиента с допълнителни проверки за сигурност като биометрично удостоверяване и многофакторна проверка. Те трябва също така да използват услугите за проверка на получателя (VoP), които потвърждават, че лицето, което получава плащане, е това, за което се представя. Пропускането на тези стъпки може да изложи институциите на финансови престъпления и сурови регулаторни глоби.

По-старите системи за съответствие, предназначени за по-бавни плащания, не могат да се справят със скоростта на моменталните преводи. С IPR банките и доставчиците на услуги трябва да използват модерни технологии като изкуствен интелект (AI) и машинно обучение (ML), за да наблюдават транзакциите и да откриват подозрителна дейност в реално време.

AI може да забележи необичайни модели, като например трансфери, предназначени да заобиколят откриването, или пари, изпратени до високорискови региони. Тези системи могат да маркират съмнителни транзакции в рамките на минути, като дават на банките възможности за ранно откриване, за да предотвратят ескалация на финансови престъпления.

Истинското предимство на AI се крие в способността му да се адаптира. За разлика от по-старите системи, които разчитат на фиксирани правила, нуждаещи се от постоянни актуализации, управляваните от AI решения се учат от нови данни и развиващи се тактики за финансови престъпления. Това ги прави решаващи в една бързо променяща се среда, където престъпниците винаги намират нови начини да експлоатират системата.

AI също помага, като автоматизира голяма част от процеса на съответствие. Той подобрява приоритизирането на високорискови случаи, намалява фалшивите аларми, гарантира, че регулаторните доклади са точни и обработва бързо хиляди транзакции – задачи, които биха затрупали човешки екипи. Автоматизацията е от съществено значение, тъй като обемът на транзакциите нараства.

„Скоростта е без значение, ако се движите в грешна посока“, каза Махатма Ганди. Това прозрение резонира силно в света на финансовото съответствие. Бързите транзакции трябва да бъдат съчетани с бързи, точни процеси на наблюдение и скрининг. Грешното разбиране може да означава регулаторни санкции, скъпи забавяния и увреждане на репутацията на компанията. Но най-важното е, че може да ограничи растежа. Освен засиления надзор, регулаторите исторически ограничават растежа на финансовите институции в продължение на няколко години след несъответствие.

Банките и доставчиците на доставчици на услуги трябва да възприемат основан на риска подход за съответствие. Това означава оценка на транзакции въз основа на фактори като сума на плащането, местоположение и кой участва. Нискорисковите плащания между доверени банки трябва да бъдат изчистени незабавно, докато по-рисковите транзакции – като трансгранични преводи, включващи непознати лица – трябва да задействат допълнителни проверки.

За да управляват това, системите за съответствие се нуждаят от инструменти за скрининг в реално време, захранвани от AI и автоматизирани работни процеси. Тези системи трябва да обработват хиляди плащания в секунда, като гарантират, че всяка транзакция се проверява, без да причинява забавяне. Залозите са високи: доверието на клиентите, спазването на нормативните изисквания и оперативната ефективност зависят от това да направите това правилно.

Въпреки че ПИС налага строги правила, то предлага и възможности за растеж. Съответствието не трябва да се разглежда само като регулаторно препятствие – то може да бъде стратегически бизнес актив. Чрез изграждането на силни системи за съответствие, PSP могат да намалят риска, да спечелят доверието на клиентите и да отключат нови потоци от приходи.

Тъй като внедряването на ПИС бързо наближава, финансовите институции трябва да действат сега. Те трябва да оценят настоящите си системи, да инвестират в управлявани от AI технологии за съответствие и да обучат персонала на най-новите правила и инструменти. Преминаването от просто наблюдение на транзакции към пълно профилиране на риска на клиента ще бъде от съществено значение за смекчаване на рисковете и откриване на финансови престъпления възможно най-рано.

Бъдещето на плащанията е незабавно – както трябва да бъдат и защитите, които ги осигуряват. В свят, в който парите се движат за секунди, финансовите институции не могат да си позволят да реагират бавно. Успехът означава предвиждане на рисковете, бързо адаптиране и изграждане на системи, които вдъхват доверие. Онези, които са готови да се справят с това предизвикателство, не само ще оцелеят след регулаторен контрол – те ще поемат пътя в създаването на по-безопасно, по-проспериращо и надеждно финансово бъдеще.

Питър Рейнолдс е главен изпълнителен директор на ThetaRay и движещата сила зад визията на компанията да се превърне в индустриален стандарт в AML, задвижван от AI. Той е завършен финтех изпълнителен директор с богат опит в изграждането на високоефективни организации от световна класа.

Споделете тази статия: